【动态】从支付场景看,Apple Pay与微信支付和支付宝的战斗将如何?

【动态】从支付场景看,Apple Pay与微信支付和支付宝的战斗将如何?

2015年末,银联宣布和苹果达成相关协议,将在中国发布Apple Pay。

比起银联先发布的云闪付,含着金钥匙出生的Apple Pay更受社会所关注。这是因为iPhone不仅市场占有率在国内名列前茅,同时背靠中国银联这座大山,手握超过四十亿银行卡客户。这些客户未来使用移动支付时,必然会首先考虑到iPhone上自带的Apple Pay。如此看来,在得入口者得天下的移动支付时代,控制庞大移动端入口的Apple Pay或许能够革了微信支付和支付宝的命。

可是现实并非如此简单。如果忽视用户体验的话,就算控制了入口,也难以获得用户的青睐。在支付领域,用户体验就是看支付工具能不能满足支付场景的各方面需求,删去一切不必要的步骤,急用户之所急,想用户之所想。下面笔者从支付场景切入,分析一下Apple Pay的未来走向。

支付宝

不同的支付场景对支付有着不同的要求:比如公共交通要求支付过程尽可能简化,小额、免密且快捷;水电物业通讯费要求能够智能代缴代扣,我既不想遭遇停水停电,但也不希望存进去的钱放在账户上睡懒觉……好的支付工具能够完美契合某一个支付场景,把自己的劣势转化为优势,典型案例就是互联网系支付的先行者支付宝。

支付宝最初是作为淘宝的支付工具诞生的,当时电商平台面临的主要问题是网购过程中信息的不透明:买家担心付了钱卖家不发货,要求卖家先发货;而卖家担心买家收到货不给钱,要求先付钱。在这种情形下,支付宝以淘宝信誉做背书,为交易双方作担保。买家把钱转给支付宝,支付宝通知卖家发货,买家收到货后通知支付宝,支付宝再把钱转给卖家。

这个第三方存管功能设计得很巧妙:本身支付宝作为非银行机构,在资金清算上具有劣势,到账速度不如传统银行卡。而有了第三方存管功能后,支付宝可以在这段担保期间内完成相应的资金划拨流程,客户用起来并没有任何不便。而余额宝也同样活用了这个时间差。我们都知道余额宝提现和充值有限额,但是用余额宝购买实物限额就要高一倍,原因就是购买实物并不需要即时到账。以上我们可以看出,在网上交易这个支付场景中,支付宝原来的劣势成了优势,两者完美契合。

适者生存,植根于网上交易支付场景的支付宝打败了PayPal等竞争者,荣登电子支付界NO.1的宝座。一时间,没有任何一家的电子支付产品能够撼动支付宝的王位,直到微信凭借抢红包给微信带来了数百万绑定银行卡后,才让马云惊呼 “珍珠港偷袭”来了。

微信支付

抢红包大战后,很多分析师并不看好其长期效果,认为微信支付使用场景较少,“只能用来打车、充值话费以及购买品种极少的产品”,适用范围过窄。但是后来微信支付的发展开始超出了分析师们的预料:AA聚餐后使用微信转账已经成了惯例;聊天群里群主用发红包联络感情;就连夜市上的地摊小贩也支持微信支付……如果分析这些支付的共同点的话,那就是,这些支付场景都建立在线下,属于社交支付。

让我们逐一分析一下微信支付满足了社交支付场景的哪些需求。

AA付款面临的首个问题是找零不便,这个问题很好理解也很容易解决,用电子支付就可以了;第二个问题是,在过去依托于银行卡的网络转账时代,你要向朋友转账需要知道他的银行卡号、开户行和姓名,甚至还有地址。这些信息连银行卡主本人都不一定记得,更别提其他人了。告知他人这些信息不但花时间,还有个人信息泄露的风险。在这时,打开微信,选择在场的好友就可以付款,这么方便安全的支付手段怎么能不受人欢迎呢?

通俗地说,在AA付款中,我们可以把自己的银行卡信息理解成网站的服务器IP地址,自己的微信号就是网站的网址,网址便于记忆,且对服务器IP地址有一定保护作用,这也是微信支付的一个优点。

聊天群主最头痛的问题就是群活跃度不高,而送Q币的问题是最小面值为1元,支付麻烦,必须点对点,还不能看手气抢红包。而抢红包抢的是人民币,最低面值可以到1分,降低了红包的成本;发放红包和抢红包都很简单,也正是因为简单,抢了几毛几分也不嫌少,薅羊毛总是人民群众喜闻乐见的娱乐活动;红包能够群发,一方面调动了群的活跃度,一方面也减少了一个个发红包的时间成本;而金额大小看运气,更是让抢红包成了竞赛,激发了人类的攀比心理,也为群里社交提供了话题。

小摊支付是一个非常low的支付场景,很多人不重视,但笔者认为它有很深的研究价值。夜市摊支付有什么问题呢?没有练过摊的人可能不知道,夜市摊支付面临三大问题:不好找零,容易收假币,管账不便。这些问题在微信支付这里都得到了解决,值得注意的是,用微信向陌生人付款并不用添加对方为好友,这是一个非常重要的点。

以上就是微信支付的优点,现在越来越多的支付工具开始意识到支付场景的重要性,在支付上做出了一定的创新。比如民生手机银行可以通过手机号转账,免去了记忆银行卡号的烦恼;而在民生直销银行用如意宝购买基金时,起息日前两天还可以享受货币基金的收益,让客户的资金不睡懒觉。这些支付都契合了相应的支付场景。

那么Apple Pay呢?

据笔者了解,Apple Pay的创新,是把传统银行卡虚拟化,集成于iPhone上,之后还需要输入密码和签字的流程,与传统银行卡无异。那么传统银行卡在密码和签字上遇到的便捷性问题Apple Pay并没有解决。除此之外还面临两个新问题:

  • 一是线下支付更换具有闪付功能的新POS机的成本;
  • 二是线上支付面临电商自有支付工具的排斥。

 

从目前来看,Apple Pay并不能替代微信支付和支付宝的支付场景,而是小幅改进了传统的卡支付。

作为卡支付替代者的Apple Pay并不会对扫码系支付造成任何影响。而从长远来看,Apple Pay会对传统银行卡特别是信用卡业务进行改革,当用户开始习惯虚拟信用卡后,是否还有实体信用卡存在的必要呢?待Apple Pay发展到一定程度,苹果是否会成为发卡行与用户之间的必经之路呢?还有一些企业受到Apple Pay冲击比想象中更快,那就是拉卡拉。

 

文章来源:虎嗅网 
转载注明:云瑞

 

 

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